최근 한국은행 기준금리가 인하되면서 주택 아파트 담보대출을 신청하면서 변동금리로 할지 고정금리로 할지 고민하는 소비자가 늘고 있다. 현재 대부분의 사람들이 고정금리보다는 변동금리에 관심을 보이고 있다. 일단 지금 당장 눈에 보이는 금리만 비교하면 변동금리가 고정보다 낮기 때문이다.
빌리는 차입자 입장에서 보면 앞 날이야 어찌될지는 모르지만 당장 내는 돈이 적은 변동금리에 끌릴 수밖에 없다. 그동안 금융당국은 고정금리 대출비중을 늘리려고 시중은행을 압박하고 있다.
주택 아파트 담보대출을 신청하기전에 자신의 대출기간과 상환방식을 고민해보아야 한다. 대출기간이 만약에 3년이상 장기라면 변동보다는 고정금리에 관심을 가져야 하며 분할상환방식이 아닌 만기 일시상환 방식을 선택했다면 변동금리는 자칫 위험할 수 도 있다. 시간이 지나면서 대출잔액이 줄어들기에 나중에 이자가 조금 오른다 하더라도 크게 부담스럽지 않다는 것이다. 오히려 초기에 대출잔액이 많을 때 싼 이자를 부담하므로 유리할 수 있다. 그러나 일시 상환의 경우에는 금리가 갑자기 오르게 될 경우 생각지도 못했던 이자부담으로 가계에 많은 부담을 주어 허리가 휠 수 있다. 3년이상의 일시상환방식을 선택했다면 고정금리 대출을 적극 검토해보아야 한다.
주택담보대출은 크게 주택구입자금대출, 전세자금대출, 가계일반자금대출, 사업자금대출, 연금형대출 등으로 나뉜다. 다양한 담보대출 상품을 현명하게 활용하기 위해서는 무엇보다 가계의 소득과 부채 수준을 고려해서 대출상환의 구체적 계획을 수립해야 한다. 원금과 이자를 분할해서 상환할지 또는 이자만 장기간 납부할지를 결정하는 것 등이다.
재무여력을 잘 살펴보고 진단해보아야한다. 대출신청후 금리가 올라가서 가계에 빨간 불이 켜지는지 미리 계산을 해봐야 한다는 것이다. 가령 2억원을 3년간 일시상환 방식으로 대출하는데 고정이 4.3%이고, 변동금리가 4%일경우 각각 이자는72만원, 64만원이다. 그런데 변동금리가 2%상승한다면 월이자는 100만원으로 인상되고 가계에 부담이 된다고 할 경우 변동금리보다는 고정금리를 택하는 것이 현명하다는 것이다. 그래도 선택이 어렵다면 혼합금리를 선택하는 것도 방법일 수 있다.
대출을 받기로 결정했다면 기준금리를 정하는 일이다. 변동금리는 통상 코픽스금리를 사용해서 한국은행 기준금리와 정방향으로 움직이며, 혼합금리나 고정금리 상품은 채권금리를 기준으로 하기에 한국은행금리와 역방향으로 움직이는 패턴을 보이고 있는 것이다.
주택담보대출을 신청했다면 대출거래약정서서, 근저당설정계약서, 상품설명서 등 대출관련 서류를 꼼꼼히 확인하고 잘 보관해 두어야 한다. 단기간에 목돈이 마련되어 중도에 대출을 상환하게 될 가능성을 고려해 중도상환수수료 면제비율이 높은 상품을 선택하는 것도 유용하다.
인지세, 채권매입비용, 근저당말소비용 등이 얼마나 공제되는지 확인할 필요도 있다. 이 밖에도 대출상품을 상담하는 시기와 대출실행 시점은 동일하지 않으므로 대출을 실행하는 은행의 금리 확정시기를 잘 알아봐야 한다.
이처럼 부동산담보대출은 비전문가가 세심하게 챙기기에는 어려운 부분이 많아 부동산전문가나 컨설팅업체의 도움을 얻기도 하는데 최근에는 아파트담보대출, 주택담보대출 금리비교서비스를 제공하는 업체들이 늘고 있어 이를 활용하는 것도 좋다.
뱅크하우스(대표 유재영, www.bank-house.co.kr)는 부동산담보대출 금리비교서비스를 무료로 제공해 하우스푸어를 사전에 예방하고 대출금리를 최대한 낮추는 방법을 제시하고 있다. 부동산, 법무사, 세무사, 경매사 등 분야별 전문가가 시중은행의 다양한 상품금리를 매일 업데이트해 무료로 분석, 고객의 소득이나 상환 계획 등에 알맞은 맞춤형 상품을 알려준다.
단순 금리비교뿐만 아니라 고객의 가계현황 진단, 담보대출 진행 시 주의사항, 맞춤 상품 등을 일목요연하게 상담해주고 있으며 홈페이지, 블로그, 콜센터, 애플리케이션 등 다양한 채널을 통해 실시간으로 무료 컨설팅을 진행하고 있다.
덕분에 이곳을 통해 자신에게 더 잘 맞는 상품으로 주택담보대출 갈아타기를 한 사례자도 많다고 한다. 뱅크하우스 관계자는 "같은 금융권이라도 지역별-지점별 은행 금리는 각기 다르다"며 "주거래은행만 고집하지 말고 다양한 은행의 상품별 특징을 전문가와 함께 비교해 본다면 개인의 신용도와 소득 상태에 따라 최저금리로 대출받는 방법이나 가장 유리한 상품을 선택할 수 있다"고 설명했다.
dsshin@sportschosun.com
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