기준금리가 내려가면서 은행 대출상품의 변동금리와 고정금리 차이가 벌어지자 금리상승기를 대비하여 고정금리 대출 비중을 늘리려는 금융당국의 정책이 어려움을 겪고 있다. 더불어 내년부터 '은행 돈 빌리기'가 한층 까다로워질 전망으로 주택담보대출을 계획중인 소비자들의 고민도 깊어지고 있다.
일단 고정금리 주택담보대출 시중은행금리가 상승하고 있다. 6월26일 금융권에 따르면 시중은행들의 고정금리 주택담보대출 금리는 11일 한은이 기준금리를 연 1.5%로 0.25%포인트 낮춘 뒤 대부분 상승했다. 대표적으로 하나은행의 하나고정금리모기지론이 25일 기준 3.21~4.81%로 금리인하 전인 지난 8일 3.18~4.81% 보다 올랐다.
이러한 상황에서 변동금리는 점점 하락하고 있다. 7월7일 은행권에 따르면 이날 국민은행의 주택담보대출 변동금리는 연 2.53~3.84%를 기록하고 있고 주택담보대출 고정금리는 연 3.22~4.52%다. 올해초만 해도 주택담보대출 변동금리가 고정금리에 비해 0.02%포인트 정도 밖에 낮지 않았으나 현재는 0.7%포인트 정도나 유리해진 것이다.
이처럼 변동 대출금리와 고정 대출금리의 진폭이 다를 수 있는 이유는 변동 대출금리는 코픽스(자금조달비용지수?COFIX)와 연동해 움직이고 고정 대출금리는 금융채 금리와 연동해 결정되는 구조이기 때문이다. 고정금리 대출들은 채권금리에, 변동금리 대출은 코픽스(COPIX)에 연동된다. 채권의 경우 최근 금리상승 기대감에 더불어 안심전환대출 이후 주택저당증권(MBS) 물량이 풀리면서 최근 국고채 금리가 올랐다.
더불어, 정부가 '1천100조 가계부채' 선제적 관리방안으로 내년부터 은행 대출이 한층 까다로워지고, 변동금리로 대출받는 사람들은 고정금리 상품을 이용할 때보다 대출한도가 줄어들기 때문에 아파트담보대출을 계획중이라면 올해가 보다 수월할 수 있다. 이렇다보니 가계부채 절감을 위해 주택담보대출을 계획중인 사람들은 아파트담보대출을 받기 전 금융사별 상품을 꼼꼼히 비교한 후 본인에게 적합한 주택담보대출 상품을 선택이 것이 중요하다.
현재는 안심전환대출로 인한 은행대출금리 하락 효과가 소멸되면서 연 2%대로 하락했던 가계대출금리가 3%대로 반등한, 2011년 1월 이후 가장 큰 폭으로 은행 대출금리가 오른 시점이다. 또한 내년부터 신고소득 심사가 까다롭게 바뀔 예정으로 주택 아파트담보대출을 금리비교하는 사례는 하반기에도 증가할 전망이다 보니 최근엔 바쁜 직장인, 자영업자, 맞벌이부부들을 중심으로 온라인 접수, 전화상담으로 간편하게 은행별 주택담보대출 금리를 비교해 볼 수 있는 주택 아파트담보대출 금리비교 서비스가 좋은 반응을 얻고 있다.
주택 아파트담보대출금리비교 사이트 '모기지-맵' 관계자는 '내년부터 변동금리형 주택담보대출에 대해서는 금리가 오를 경우 원리금 상환부담이 늘어날 수 있는 위험성을 반영하는 '스트레스 금리(Stress rate)'를 본격 도입해 대출한도를 일정 부분 줄이기로 했다. 또한 대출받은 시점부터 원금을 갚아나가는 원금분활상환을 정착시키기 위해 주택구입자금 장기대출은 '무조건' 분할상환 할 예정이며, 기존대출의 조건 변경시에도 분활상환으로 유도할 계획이다. 더불어 신규 대출을 진행시 거치기간을 기존 3~5년에서 1년 이내로 줄어든다. 때문에 아파트담보대출의 금리가 2%대 후반부터 가능한 상황으로 수년전 3%~5%대의 아파트담보대출 상품을 이용중인 고객들은 저금리 주택담보대출갈아타기를 할 적기기 때문에 은행방문 또는 금리비교사이트 상담을 받아보는 것이 유리하다.'고 조언했다.
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